专家：中小银行需借助AI技术提升反电诈能力
中新网北京4月2日电(记者 谢艺观)“AI技术赋能中小银行反电诈是当下行业发展的重要课题，电信网络诈骗已成为需系统性应对的行业难题。”中国人民大学财政金融学院教授、国际货币研究所研究员罗煜在近日举办的“AI技术赋能中小银行反电诈”行业交流活动上如是表示。
他认为，随着银行业数字化转型，电信诈骗的危害已从侵害居民个人财产安全，扩展到影响银行业自身发展安全，成为双方均受影响的技术风险，需从系统性角度应对。同时，相较于大银行具备较好的反欺诈技术与客户识别能力，中小银行受限于资源禀赋与技术条件，在反电诈方面面临更大困难，亟需借助技术手段弥补差距。
罗煜指出，应锚定AI技术赋能反电诈的核心路径。以AI为代表的新一代技术，可通过识别异常交易、进行行为画像、实时风险预警，推动反诈从“人防”转向“技防”，从事后追查拓展至事中拦截与事前预警，重塑银行反诈能力边界。同时，推动中小银行以反诈能力提升带动数字化转型。利用AI技术作为杠杆提升反诈工作的精准度与覆盖面，是中小银行缩小与大银行技术差距、提升全行数字化转型能力的重要试金石，需要汇聚监管、学术、银行与科技企业多方智慧，共同献计献策。
国家金融与发展实验室副主任杨涛认为，中小银行利用新技术提升反电诈能力，需重点把握四个关键问题。
第一，认清责任与形势。反电诈是全球共性金融安全挑战，我国银行业反诈职责更突出，中小银行因客群多为零售、小微企业等易受骗群体，反诈责任与压力尤为显著。
第二，识别诈骗新特征。当前电诈活动呈现“产业化、智能化、隐蔽化、国际化”的新趋势。即产业化形成完整跨国产业链、智能化催生 Agent 支付等新风险并需建立 KYA 规则、隐蔽化在 Web3 加密世界持续升级、国际化带来跨司法管辖区反诈难题。
第三，锚定生态共建路径。赋能中小银行不能仅靠单一机构的技术升级，必须构建协同生态。任何一家中小银行都难以独立对抗产业化、跨国化的电诈网络，需推动金融机构、科技公司、监管部门等多方形成合作共赢的防范共同体。
第四，突破制度协同障碍。许多实际障碍源于跨部门的规则与数据壁垒；未来应着力建立激励相容的协调机制，通过政、监、企、学等各方共同研究探讨，探索符合中国国情的有效反电诈道路，从而回归金融安全服务实体经济的根本目标。
“AI技术赋能中小银行反电诈”行业交流活动由中国人民大学国际货币研究所与金融科技50人论坛联合主办，腾讯研究院、腾讯云支持。会上发布了《AI赋能行业共治——中小银行反电诈实践与探索报告》。报告聚焦中小银行反电诈这一现实而紧迫的议题，系统梳理了当前电信网络诈骗的发展趋势、中小银行面临的特殊压力以及人工智能赋能反电诈的技术路径与实践模式，为行业提供兼具前瞻性与可操作性的思路参考。(完)
